Банки и банковская система Казахстана на практике.

Настоящая статья посвящена краткому обзору банковской системы Казахстана и возможностям её использования в качестве финансового (банковского) оператора предпринимателями из других юрисдикций.

Как работает банковская индустрия Казахстана?

Что интересует иностранного предпринимателя, когда речь идёт о казахстанских банках? Вероятно, в первую очередь – степень доверия и надежности. И, признаться, они остаются открытыми, пусть каждый сделает выводы для себя. Моя цель – описать данную тему не в качестве эксперта со статистическими выкладками, а с точки зрения рядового потребителя банковских услуг.

Взгляд рядового потребителя на рынок банковских услуг Казахстана

Итак, банковскую систему в Казахстане принято считать двухуровневой, как и во многих странах мира. Первый уровень – это центральный банк, представленный Национальным банком Казахстана (далее – Нацбанк), отвечающий за денежно-кредитную политику в стране. То есть фактически Нацбанк Казахстана должен отвечать за финансовую стабильность, устойчивость национальной валюты – казахстанский тенге или просто тенге – и, как итог, за реальную покупательную способность тенге, заработанных тружениками в Казахстане. Также Нацбанк выступает в качестве регулятора всего финансового рынка страны. В статье 7 Закона о Нацбанке, так и говорится: «Основной целью Национального Банка Казахстана является, обеспечение стабильности цен в Республике Казахстан». В действительности, Нацбанк в лице своих отдельных руководителей «любит» делать сюрпризы для народа Казахстана и лучше всего это получается с внезапной девальвацией тенге, эдак процентов на 20-30 за раз. И самое главное – никто внятно не может объяснить «простым смертным» зачем стране, которая торгует нефтью и остальной «таблицей» Менделеева каждый раз делать свой народ немного беднее, ведь выручка от продажи этих богатств, по крайней мере, должна «поступать» в страну в твёрдой валюте и, логично, что тенге должен быть сильной валютой. Но стоит отметить, что глава Нацбанка – это фигура применительно к Казахстану очень даже политическая, в этой связи мы не будем далее затрагивать политику Нацбанка. Просто отметим, что политика Нацбанка очень далека от его основной цели, как долго это будет продолжаться – покажет время.

Как работают банки Казахстана?

Далее, это второй уровень банковской системы, которой представлен всеми остальными банками в Казахстане, в обиходе называемыми коммерческими банками, за исключением Банка Развития Казахстана, под который прописан специальный законодательный акт. Также согласно статье 3 Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее – Закон о банках) – это основной банковский закон Казахстана, в Казахстане есть и действует, тут можно похвастаться, первый на территории стран СНГ – Исламский банк. Прошу иметь ввиду, что это не просто исламский банк по наименованию, а банк осуществляющий деятельность по канонам Шариата – законам Ислама. Это акционерное общество «Исламский Банк «Al-Hilal», являющийся дочерним банком «Al-Hilal» банка из Абу-Даби (ОАЭ). Также в Казахстане действует один межгосударственный банк, а именно Евразийский Банк Развития, участниками которого являются следующие государства: Армения, Беларусь, Казахстан, Кыргызстан, Таджикистан и Россия. С полным перечнем банков в Казахстане можно ознакомиться на официальном сайте регулятора здесь. Согласно данным Нацбанка в Казахстане на текущую дату действует 38 банков.

Коммерческие банки Казахстана оказывают стандартный перечень услуг, как и большинство банков в мире. Что касается кредитования, то здесь также казахстанские банки работают как банки во всём мире, а именно как ломбарды: «дайте залог, дадим кредит». В целом, вся банковская система, начиная с Нацбанка Казахстана, «заточена» под доллар США, думаю, знающему человеку это о многом скажет. Особо следует отметить, что открытие банка в Казахстане ( получение в Казахстане банковской лицензии) это также вопрос, лежащий более в политической плоскости, нежели экономической. В перечне банков регулятора присутствует «Ситибанк Казахстан», который представляет всемирно известную Citigroup, но не стоит обольщаться. Этот банк практически не обслуживает физических лиц, либо обслуживает, но лиц с очень большим доходом, также в нём очень сложно открыть банковский счёт для компании. Этот банк пришёл на рынок Казахстана вслед за своими американскими клиентами, в частности, имеющими значительные финансовые потоки нефтяными компаниями из США, добывающими нефть в Казахстане. Далее в списке можно встретить «HSBC Банк Казахстан», но данный банк уже продан местному банку и группа HSBC уходит с рынка Казахстана, также как ушёл в недалеком прошлом ABN AMRO. Всё-таки государство с населением 17 млн. человек, из которых доход сопоставимый с развитыми странами имеет лишь 3-4 процента из всего трудоспособного населения, наверно не столь интересен для розничной деятельности мировых банковских гигантов, а вкладывать деньги в Казахстан из таких банков пока никто не желает. И это нормальный прагматичный подход в наше время. Поэтому для предпринимателя, желающего открыть банковский счёт в банке Казахстана, я бы рекомендовал отечественный банк, желательно со значительным присутствием иностранного банковского капитала, пожалуй, на сегодня это самый безопасный путь. Следует избегать банков подконтрольных местным олигархам, либо лицам, ангажированным с политическим руководством страны, как показывает практика, в период каких-либо колебаний эти финансовые институты наиболее подвержены риску.

Касательно финансовой стабильности банков. Все прекрасно понимают, что банк это коммерческая организация и он (банк) также гонится за прибылью, как и все остальные. Но при этом банк как особый финансовый институт должен следовать определенной политике в своей деятельности, чтобы соблюсти некий баланс и не допустить перегибов, которые напрямую негативно влияют на экономику государства, а затем бумерангом «ударят» по самому банку. Но, к сожалению, не все следуют этому простому правилу, а потому и в Казахстане ипотечный бум породил колосса на глиняных ногах. Я имею ввиду то, что банки набрали в свой портфель в качестве обеспечения по ипотечным займам недвижимое имущество, которое явно переоценено. И сейчас сложилась патовая ситуация, банки и рады бы «скинуть» весь этот неликвид, но тогда цена залоговой недвижимости находящейся в банках упадёт настолько, что некоторым банкам нужно будет банкротиться, так как они не смогут выполнять требования регулятора по достаточности собственного капитала и соблюдению пруденциальных нормативов. Поэтому многие банки Казахстана, которые активно играли на ипотеке, во многом сами себя наказали. Рынок недвижимости Казахстана в нынешней ситуации малоликвиден, денег у народа становится всё меньше и меньше. Также отрицательную роль для предпринимателей и простого народа Казахстана сыграл вход в Таможенный союз, для местных предпринимателей – потому что их товары не могут конкурировать с российскими, которые в свою очередь не конкурентоспособны с европейскими, поэтому они и «двинули» на Восток, то есть в Казахстан. Для простого потребителя – это рост цен на весь импортный товар из Китая вследствие увеличения таможенных пошлин. Ведь ни для кого не секрет, что сейчас из Китая в Казахстан импортируется всё, начиная с иголки и заканчивая автотранспортом и спецтехникой.

Теперь о положительном, в Казахстане объявлена уже вторая за период независимости акция легализации капитала, причём эта «политика» касается, в основном, капитала, который придёт в Казахстан извне. Не будем затрагивать вопросы, что это за капитал и кому он принадлежит, но «говорят» что легализуется от нескольких миллиардов долларов до десятков миллиардов, а может и больше. Значит те, кто возвращают этот капитал в Казахстан, уже должны больше «доверять» и /(или) косвенно обеспечивать устойчивость казахстанской финансовой системы. Так мировые тенденции показали, что уже ни одна юрисдикция в мире, включая Швейцарию, не гарантирует не только конфиденциальности, но и сохранности денег.

Вторым положительным моментом можно считать то, что вопрос по FATCA решается в Казахстане на правительственном уровне. И вскоре ожидается подписание этого соглашения.

В третьих, ожидается попытка номер два, сделать из города Алматы региональный финансовый центр Центральной Азии. Первая попытка по созданию РФЦА (Региональный Финансовый Центр Алматы) приказала долго жить, хотя, признаться, идея была замечательная – сделать из города Алматы подобие регионального Гонконга или Сингапура. Все предпосылки к этому были и есть, возможно, необходимо изменить философию подхода. Так уже по решению глав государств-участниц ЕврАзЭС (Евразийское Экономическое Сообщество) город Алматы будет финансовым центром этого сообщества.

Отбросив политическую составляющую, влияющую на банки Казахстана, можно резюмировать следующим:

  1. Финансовая и банковская система Казахстана признана, по мнению многочисленных экспертов, которыми любят хвастаться чиновники и банкиры, одной из передовых и устойчивых на территории СНГ.
  2. В Казахстане отсутствуют откровенно слабые в финансовом плане банки, это связано со следующим:
    1. все банки в Казахстане создаются исключительно в организационно-правовой форме акционерного общества со всеми вытекающими из этого последствиями – достоверный список акционеров до конечного физического лица, перечень всех аффилированных лиц руководящих работников банка;
    2. регулятор предъявляет к банкам жесткие требования по соблюдению достаточности собственного капитала и выполнению пруденциальных нормативов и старается осуществлять должный надзор.
  3. Казахстанские банки вполне можно использовать в качестве расчётного пункта (банковский счёт) для международной предпринимательской деятельности.
  4. Казахстанские банки без проблем открывают счета как иностранным физическим, так и юридическим лицам, причём всё это можно сделать дистанционно.
  5. Цены на открытие банковского счёта и его последующее обслуживание вполне конкурентоспособны по СНГ и в сравнении с Прибалтийскими банками, например, банками Латвии или Эстонии.

Таким образом, прекрасный город Алматы являющийся финансовым и бизнес-центром Казахстана, вполне может стать для иностранных предпринимателей привлекательным местом для осуществления финансовых операций и банковских расчётов.

Если у Вас возникли какие-либо вопросы, обращайтесь в нашу компанию, мы на должном профессиональном уровне окажем Вам услугу открытия банковского счета в Казахстане удаленно или с личным присутствием.

Бауржан Копжанов,

партнёр консалтингово-юридической компании
International Consulting Group (Алматы),
baur@intconsultgroup.com,
+7 (727) 354 1878,
www.intconsultgroup.com

Просмотров: 1 829

Подпишитесь на наш телеграм канал и расскажите о нем знакомым в бизнесе.

Помогите сделать наш портал еще детальней, актуальней и полезней для Вас и Вашего бизнеса.

Пожалуйста, напишите Вопрос или Комментарий к статье! на основе ваших ценных для нас комментариев и вопросов эта статья может быть дополнена и улучшена.

ВНИМАНИЕ! Все посты содержащие скрытую рекламу, контакты и не имеющую отношение к данной публикации информацию не будут пропущены модератором портала к публикации.

ВНИМАНИЕ ЕЩЕ РАЗ: Для конкретных индивидуальных вопросов и заказов услуг существует конфиденциальный чат, мессенджеры, телефон и наш корпоративный е-майл. В комментариях мы просим писать именно вопросы и предложения по данной конкретной статье или Ваше мнение по вопросу, который поднят в этой статье.



Адрес вашей почты не будет опубликован.