Германия считается локомотивом экономики Евросоюза и одной из стран, где развитость каналов цифровых платежей позволяет вообще не использовать наличные деньги. Однако статистика показывает, что немцы всё ещё предпочитают рассчитываться по-старому. На это можно было бы не обращать внимания, но в реалиях 2024 года неконтролируемые регулятором денежные потоки считаются неприемлемыми. Значит ли это, что в Германии или во всём Евросоюзе могут запретить расчёты наличными? Бундесбанк видит три потенциально возможных сценария.
Квалификационный порог — 10 тыс. EUR
Официальной информации о каких-либо запретах пока нет. Надёжные источники, не связанные с правительством Германии или структурами Евросоюза, утверждают, что на январской встрече представителей Европарламента и стран-участниц объединения была согласована цифра 10 тыс. EUR. Все расчёты, включая частные, между физическими лицами, если этот предел превышен, будут запрещены.
Но просто «отменить» наличные деньги нельзя. Многие граждане считают их более удобными, чем цифровые платежи:
- можно расплачиваться анонимно;
- нет проблем со сдачей;
- упрощённое отслеживание личных расходов;
- универсальность (наличные принимаются везде, где имеет хождение конкретная валюта, в отличие от терминалов банков).
Поэтому граждане Германии предпочитают классический формат денежных расчётов. Для такого проявления немецкого финансового консерватизма есть специальный термин — nur Bares ist Wahres, что означает «только наличные — это настоящие деньги». Центробанк предпринимает значительные усилия для популяризации цифровых расчётов, молодёжь и люди среднего возраста часто отказываются от наличных. Но инертность и консерватизм пока оказываются сильнее.
Информация по теме: когда в мире исчезнут наличные деньги?
Сценарии будущего наличных денег
Оно остаётся туманным и неопределённым. Власти косвенно подводят граждан к мысли, что наличные — это неудобно. Например, через сокращение количества банкоматов и создание искусственных препон для расчётов. Но очевидного эффекта это не даёт, говорить о массовом переходе на цифровые форматы пока не приходится.
Понимая всю сложность проблемы, немецкий Бундесбанк опубликовал расширенное исследование «Наличные деньги будущего». В нём нет дорожной карты по постепенному отказу от бумажных купюр, как и анонса неких ограничительных или запретительных мер. В документе предпринята попытка «предсказать» будущее наличных в краткосрочном периоде (до 2037 года).
Сценарий № 1 — цифровой платёжный мир
Его условно можно назвать оптимистичным, так как он предполагает практически полное исчезновение наличных денег из большинства сфер жизни. Добиться такой цели можно через расширение инфраструктуры цифровых платежей, широкую разъяснительную работу и меры юридического воздействия. Но вероятность того, что всего через 13 лет сценарий реализуется, довольно низкая. Ожидать этого не приходится как минимум до момента, когда уйдёт поколение, которое ещё застало бумажные банкноты и мелочь, звенящую в кошельке.
Информация по теме: какой банк лучше выбрать в Германии?
Сценарий № 2 — возрождение классики
Если общественное сопротивление будет слишком сильным, Евросоюз может отказаться от идеи принудительной оцифровки финансовой сферы. Это приведёт к настоящему ренессансу наличных, и, в перспективе, к мирному сосуществованию обеих форм расчёта.
Сценарий № 3 — постепенный отход от наличных денег
Регулирующие структуры и центральные банки стран Евросоюза откажутся от форсированной оцифровки, но не от самой идеи постепенной замены бумажных денег на электронные. Тогда переходный период может растянуться на несколько десятилетий, однако в любом случае обратного пути уже не будет.
Угрозы цифровых платежей
Может показаться, что у сторонников наличных денег в 2024 году практически не осталось аргументов, но это не так. Если анализировать ситуацию беспристрастно, то выяснится, что «хоронить» бумажные банкноты ещё слишком рано. Основной аргумент — недостаточный уровень безопасности.
Примеров мошеннических действий с банковскими картами и терминалами в полицейских хрониках хватает. Такие случаи в обязательном порядке расследуются полицией и службой безопасности самого банка, но вернуть украденные деньги удаётся далеко не всегда. Также следует учитывать, что цифровые платежи, особенно если они проводятся через Интернет, оставляют много «следов», в результате чего говорить о финансовой безопасности уже нельзя. Вероятно, именно поэтому активность официальных структур Евросоюза по отказу от наличных денег сведена к минимуму. Но общемировые тенденции сейчас таковы, что доля цифровых платежей будет постепенно расти.
Информация по теме: Китай может отказаться от наличных денег.
С другой стороны, системные риски безналичных платежей делают полный отказ от них нежелательным. Поэтому можно предположить, что наличные расчёты в той или иной форме в будущем останутся, хотя основным этот формат уже не будет никогда. Для выработки оптимального алгоритма действий нужны широкие общественные консультации, системные исследования и проработка возможных вариантов на межгосударственном уровне. Учитывая уровень напряжённости в отношениях между странами, в такое верится с трудом.
Электронные и традиционные платежи
Вне зависимости от того, каким будет будущее финансовых расчётов, предельно ясно, что центральные банки государств-членов Евросоюза должны учитывать вероятность любого сценария. Проблема станет острее, если в ЕС будет введён цифровой евро, который признают законным средством платежа.
Но если Евросоюз действительно выпустит в оборот такой токен, он может стать своеобразным компаньоном и хорошим дополнением для традиционных денег. Симбиоз позволит сохранить положительные черты обоих вариантов расчёта и частично снять проблему выбора, избегнув при этом формата «лучшее из двух зол».
Информация по теме: кто победит в войне с наличными?
Однако перспективы введения цифрового евро остаются туманными. По самым оптимистичным прогнозам это случится не ранее 2029 года. Но даже в этом случае на адаптацию уйдёт ещё несколько лет. И совсем не факт, что это время у финансистов Евросоюза действительно будет.