[toggle title=»Оглавление»]

• Базовый счёт в Евросоюзе
• Базовый счёт в Евросоюзе в 2024 году
• Как можно открыть счёт в банке Евросоюза?
• Заключение

[/toggle]

Лет 15–20 назад открыть счёт в Евросоюзе мог практически любой желающий. Процедуры комплаенса, если и существовали, не были жёсткими, формальная проверка потенциальных клиентов считалась нормой. Большой выбор финансовых учреждений создавал ситуацию, когда спрос на банковские услуги был ниже, чем их предложение, да и геополитическое положение в Европе долго оставалось спокойным.

Реалии 2024 года совсем иные. Тенденции к деофшоризации и прозрачности значительно ужесточили процедуру комплаенса. Банки столкнулись с усилением контроля со стороны регуляторов (национальных и общеевропейских) и реальной угрозой для своего бизнеса, если они будут работать с сомнительными клиентами.

Все эти факторы привели к тому, что открыть счёт в любом банке Евросоюза стало сложно, а для нерезидентов — практически невозможно. Проблем добавили санкционные ограничения, вызванные обострением ситуации в Европе. Теперь не человек выбирает банк, а само финансовое учреждение решает, с кем оно готово сотрудничать. Значительно увеличились требования к пакету документов, а прошлое потенциальных клиентов теперь изучается под микроскопом (возможная альтернатива — счёт в цифровом банке Великобритании).

Как в таких условиях открыть личный счёт в банке любой юрисдикции Евросоюза? И могут ли это сделать резиденты стран, связанных санкционными ограничениями (например, России и Беларуси)? Какие варианты получения доступа к финансовым услугам есть у тех, кто находится в ЕС на основании ВНЖ, ПМЖ? Можно ли открыть счёт в банке гражданам третьих государств, в отношении которых формальные санкции не применяются?

Общее правило, действующее в Евросоюзе, требует наличия у потенциального клиента банка официального статуса резидента (ВНЖ, ПМЖ) той страны, где он хочет открыть счёт. То же самое можно сказать о корпоративных аккаунтах — если компания не имеет реального экономического присутствия (речь не идёт о формальной регистрации), то счёт ей с вероятностью 99% не откроют либо с этим возникнут проблемы.

С гражданами России и Беларуси ситуация ещё сложнее. Если у них нет ВНЖ или ПМЖ, то последует гарантированный отказ, даже если пакет документов в порядке, а человек не числится в персональных санкционных списках. Когда такой статус есть, ситуация немногим лучше. Потенциальному клиенту всё равно может быть отказано, причём вероятность этого высокая.

Добиться согласия банка можно, но только не в том случае, если вы попробуете открыть счёт сами. Гражданство РФ или РБ — это не приговор, но такие проекты требуют тщательной предварительной проработки и подготовки. Но рассчитывать на положительное решение можно только в том случае, если у потенциального клиента из России или Беларуси есть альтернативный ВНЖ, ПМЖ.

Для иностранцев из государств, не входящих в ЕС или любые санкционные списки, особой проблемы нет. Как минимум если у них есть ВНЖ или ПМЖ Евросоюза. Когда это условие не соблюдено, то счёт могут и не открыть. Говорить о 100%-ном отказе в этом случае не приходится, но и уверенности у вас не будет.

Один из немногих условно рабочих вариантов — базовый счёт (basic bank account). Его нельзя назвать универсальной заменой обычного, у такого аккаунта есть ограничения, для ряда потенциальных клиентов — существенные. Но базовые сервисы будут доступны.

Базовый счёт в Евросоюзе

Проблемы с доступностью финансовых услуг в 2013 году уже проявились. Жёстких ограничений, с которыми сталкиваются потенциальные клиенты банков сейчас, тогда не существовало, да и геополитическая ситуация в Европе была более спокойной. Но случаи отказа финансовых учреждений от сотрудничества с физлицами из-за национальности или страны проживания случались уже тогда.

Ещё одна потенциальная проблема — принципиальное нежелание многих граждан Евросоюза открывать банковские счета. Специальное исследование, проведённое в 2013 году по заказу Еврокомиссии, показало, что у 12% населения (учитывались только лица старше 15 лет) вообще нет своего аккаунта. В масштабах ЕС — это 58 млн человек.

Основная причина — относительно низкая финансовая грамотность и трудности, возникающие при выборе конкретного банка. Понять, чем отличаются условия открытия счёта, было сложно. Проблемы возникали и в обычной жизни, когда владельцы аккаунта, неправильно оценив условия обслуживания, сталкивались с неудобствами и дополнительными расходами.

Сложности часто возникали при попытке открыть личный счёт в стране ЕС, если она не совпадала с юрисдикцией гражданства, резидентства. Сотрудники банка, ориентируясь на внутренние правила финансового учреждения, отказывали потенциальному клиенту, рекомендуя обратиться в «своё» отделение. Для эффективной борьбы с этими негативными тенденциями было решено унифицировать правила получения базовых финансовых услуг (интересный вариант личного счёта в Латвии с услугой эквайринга).

Юридическая реализация начинания потребовала года согласований внутри Евросоюза, окончательно директива ЕС 2014/92/EU была выпущена 15 апреля 2014 года. Она вводила запрет на отказ от предоставления банковских услуг на основании национальности потенциального клиента и/или его места жительства. Единственное требование при открытии особого базового счёта — законные и подтверждённые документально причины, на основании которых человек находится в ЕС.

На имплементацию новшества потребовалось ещё несколько лет, но сейчас соответствующие положения уже работают.

Базовый счёт в Евросоюзе в 2024 году

Ключевая идея, положенная в основу такого аккаунта, — ограниченный, но гарантированный законом список сервисов. Директива Евросоюза 2014/92/EU ввела понятие базовых услуг, на которые имеет право каждый человек, легально проживающий в ЕС (основания для этого могут быть любыми). Этот список обязателен для каждого банка, работающего в Евросоюзе. Но предоставление других услуг, выходящих за рамки базового набора, зависит от конкретного финансового учреждения. Единственный момент, чётко не прописанный в директиве, — санкционные ограничения, поэтому говорить о 100%-ной гарантии открытия аккаунта всё же нельзя.

Базовые банковские услуги:

• открытие аккаунта, пользование им, его закрытие;
• изменение учётных данных (адреса), но не чаще одного раза в год;
• выдача справок и выписок без ограничений;
• прямой дебет;
• подготовка отчётов по всем операциям по счёту (1 раз в месяц);
• обналичивание;
• платежи SEPA;
• техническая поддержка клиента, консультации (только онлайн);
• работа с наличными деньгами (внесение, снятие в кассе банка);
• платёжная (дебетовая) карта, она позволяет проводить оплату через интернет и снимать наличные (последняя опция — только в границах Евросоюза);
• платёжные инструменты, аналогичные банковским чекам (не более двух в месяц);
• расчётно-кассовые операции.

Наиболее заметные формальные ограничения базового счёта — отсутствие чековой книжки и запрет на овердрафт. Все прочие возможности и сервисы де-юре должны быть одинаковыми в любой стране Евросоюза. Но реальная доступность услуг в разных юрисдикциях ЕС всё же отличается (приятное исключение — личный счёт в Швейцарии для требовательных клиентов).

Одна из причин — отсутствие в директиве ЕС юридически однозначных критериев счёта с базовыми функциями. В ряде стран Евросоюза (Финляндия, Латвия, Нидерланды и др.) они почти не отличаются от стандартных. В Бельгии, Польше и Италии ситуация противоположная — услуги максимально урезаны, соответствие условиям, прописанным в директиве ЕС, скорее формальное.

Но даже с учётом этих ограничений базовый счёт — реальная возможность получить аккаунт в Евросоюзе с минимальным риском отказа. Отметим для ясности, что проверку клиента и контроль его операций для таких аккаунтов никто не отменял. Поэтому говорить о том, что ограниченный счёт открывают всем без исключения, нельзя.

Как можно открыть счёт в банке Евросоюза?

Директива ЕС 2014/92/EU прямо запрещает банкам отказывать потенциальному клиенту в получении базового платёжного счёта. Но этот документ никак не затрагивает доступность других банковских услуг и сервисов. Базовое условие — легальные основания для проживания в любой стране Евросоюза (потребуется документальное подтверждение). Если оно не выполняется, то последует отказ.

Это означает, что открыть базовый счёт с получением карты смогут жители других стран ЕС, иностранцы и даже люди без гражданства. Трудности могут возникнуть у россиян и белорусов, но такие кейсы в реалиях 2024 года в любом случае считаются проблемными. Следовательно, о самостоятельном открытии банковского счёта лучше не вспоминать.

Типичные операции с базовым аккаунтом:

• депозитные услуги;
• получение наличных денег (банкомат, касса финансового учреждения);
• стандартные платежи.

Возможные причины отказа:

• есть доказательства того, что потенциальный клиент не соблюдает европейские директивы по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма;
• аналогичный счёт открыт в другой стране Евросоюза;
• не предоставлены доказательства «глубокой заинтересованности» (genuine interest), ограничение действует в некоторых банках, если клиент хочет открыть счёт в стране Евросоюза, отличной от той, где он зарегистрирован;
• санкционные ограничения в отношении потенциального клиента или страны, гражданином которой он является.

Перед тем как открывать базовый счёт, клиент должен получить для ознакомления документ с действующими тарифами и сборами. Информация, содержащаяся в нём, стандартная. Она позволяет сравнить условия в разных финансовых учреждениях. Ещё одна базовая бесплатная услуга — банковская выписка, в которой подробно объясняются все комиссии и процентные ставки. Она должна предоставляться каждый год.

Ещё одна интересная опция, о которой потенциальные клиенты часто не догадываются, — возможность миграции в другой банк, причём новое (принимающее) финансовое учреждение должно помочь человеку с переходом. Если при этом у клиента возникли расходы, они теоретически компенсируются в полном объёме (понадобятся соответствующие документы). Варианты для миграции — солидные банки Кипра, Лихтенштейна, Люксембурга.

Механизмы защиты базового платёжного счёта:

• лимит вклада, который компенсируется полностью, — 100 тыс. EUR;
• если у клиента несколько счетов в одном банке, 100 тыс. EUR покрывают их все;
• если открыт совокупный общий счёт с партнёром, 100 тыс. EUR покрывают каждый аккаунт;
• в отдельных случаях (см. ниже) лимит может быть превышен, но только на ограниченный срок (от 3 до 12 месяцев, считая с даты поступления денег на базовый счёт).

Какие доходы обеспечены сверх лимита в 100 тыс. EUR:

• от продажи недвижимости (только жилой, при условии, что она принадлежала клиенту единолично и в её отношении не действовали юридические ограничения);
• поступившие на счёт после некоторых событий (типичные примеры — свадьба, страховые выплаты по инвалидности, преступные травмы, незаконное осуждение, пособие по увольнению и др.).

Какие понадобятся документы для открытия базового платёжного счёта:

• стандартное удостоверение личности (фото обязательно);
• любой подходящий документ, подтверждающий место фактического проживания потенциального клиента;
• заявление клиента (завизированное нотариусом), в котором он подтверждает отсутствие у него базовых платёжных счетов в любой другой кредитной организации (только в той стране, где открывается аккаунт);
• любые другие документы (связанные, к примеру, с требованиями европейской конвенции по отмыванию денег и финансированию терроризма).

Обращаем ваше внимание, что в большинстве банков Евросоюза при открытии базового платёжного счёта требуется личное присутствие потенциального клиента. В отдельных финансовых учреждениях возможен дистанционный вариант, но такая опция не является стандартной и не прописана в директиве ЕС.

Срок открытия счёта — до 10 дней (за вычетом выходных и праздничных). Но в отдельных случаях время может быть как большим, так и меньшим. Зона повышенного риска — граждане санкционных стран (в т. ч. России и Беларуси). В банках Сербии и Турции вероятность отказа чуть ниже.

Заключение

Базовый платёжный счёт — рабочий финансовый инструмент, ориентированный на нерезидентов. Он снимает большую часть ограничений, которые вынуждены соблюдать банки при открытии аккаунтов. Одно из самых неудобных для потенциальных клиентов — требование резидентного статуса в стране, в которой физлицо хочет открыть счёт.

Для большинства стран Евросоюза (включая государства — кандидаты Македонию и Черногорию), Северной Америки, развитых азиатских государств, монархий Персидского залива условие обязательной резидентности не является абсолютным. Если сотрудник банка видит, что потенциальный клиент не имеет проблем с законом, способен внятно объяснить, что он делает в ЕС, и может подтвердить наличие экономических и/или личных связей, то счёт ему, скорей всего, откроют. С гражданами других стран ситуация менее прозрачная, но особых проблем при открытии базового платёжного счёта быть не должно.

В самом худшем положении находятся граждане стран, в отношении которых действуют международные санкции. Если не введены персональные ограничения и запреты, то вероятность одобрения заявки довольно высокая, хотя и не 100%-ная. Директива Евросоюза 2014/92/EU была выпущена задолго до 24 февраля 2022 года. Поэтому россиянам и белорусам мы рекомендуем связаться с нашими экспертами и обсудить с ними варианты открытия счета на индивидуальной консультации.