Финансовые регуляторы Евросоюза долгое время боролись исключительно с налоговыми правонарушениями, до потребительского банковского сегмента очередь не доходила. Но многочисленные жалобы клиентов на слишком долгие платежи в евро и нередкие случаи «потери» денег привели к росту общественного недовольства и нескольким громким разбирательствам. Поэтому в Европарламенте решили навести порядок в законодательном регулировании денежных переводов в евро.

Одно из самых значимых новшеств — жёсткий лимит на максимальное время осуществления такой финансовой операции. С 7 февраля 2024 года он не должен превышать 10 секунд, нововведение касается розничного сегмента (физических лиц) и корпоративного сектора. Одновременно были усилены требования к безопасности клиентов финансовых учреждений (банков, необанков, платёжных систем).

Текст новых правил уже согласован всеми странами-участницами зоны евро. Юридически о принятии нового закона речь не идёт — инициатива вносит значительные поправки в действующие правила работы финансовой системы Евросоюза (Single Euro Payments Area; SEPA) в той их части, которая касается платежей в евро.

Дополнительная информация: Еврокомиссия зафиксировала нарушения законодательства ЕС.

Мгновенные безналичные переводы (именно их сейчас можно назвать самыми массовыми) должны выполняться в режиме 24/7 и не зависеть от сторонних факторов (праздничные дни, чрезмерная загруженность банка, неполадки в ПО и др.). Максимальный срок поступления средств — не более 10 секунд, столько же времени даётся на информирование клиента банка о том, что деньги поступили на его счёт.

Сфера действия нововведения не ограничивается зоной евро. Ускоренное проведение платежей должно стать обязательным и для стран Евросоюза, не использующих евро, — Болгарии, Венгрии, Дании, Польши, Румынии, Чехии и Швеции. В этом случае возможны исключения из правила о 10 секундах, но только в нерабочие / праздничные дни.

Новшество также обязывает провайдеров финансовых услуг обеспечить достаточный уровень защиты клиентов от любых мошеннических или ошибочных действий, часто встречающихся в сегменте мгновенных переводов. Один из рекомендуемых инструментов, обязательных к использованию, — бесплатная услуга проверки получателя денег.

Ещё одна защитная мера — самостоятельная установка клиентом лимита суммы на мгновенные безналичные транзакции. Её можно изменить перед следующим переводом. Человеку, который не имеет нужных полномочий и не прошёл процедуру идентификации, сделать это практически невозможно.

Дополнительная информация: платежные системы в Европе.

Штрафные санкции по отношению к PSP, которые допустят нарушение прав клиентов, применяться не будут. Точнее, соответствующие положения в финальном тексте документа, который был разослан представителям СМИ, не фигурируют. Но за клиентами провайдеров финансовых услуг оставлено право требовать компенсацию издержек, однако правовые механизмы не указаны.

Отметим, что провайдеры, предлагающие услугу мгновенных переводов, теперь обязаны проверять:

• а) не фигурируют ли клиенты в санкционных списках;
• б) не применяются ли к ним какие-либо ограничения, связанные с процедурой AML.

Ещё одно новшество касается комиссии операторов PSP. Она не может быть выше, чем тарифы, установленные на обычные (не мгновенные) кредитные переводы в EUR.

Новые правила осуществления денежных транзакций в евро будут обязательны к исполнению через 20 дней с момента их публикации. Страны-участницы Евросоюза должны адаптировать национальное законодательство в течение года. О каких-либо штрафных санкциях, если это требование не будет соблюдаться, в официальных источниках упоминаний нет.

Дополнение от 26 февраля 2024 года

Совет ЕС окончательно принял предложение, юридически фиксирующее мгновенные платежи в EUR в зонах Евросоюза и ЕЭЗ. Тем самым было выполнено важное условие по созданию единого рынка капиталов внутри ЕС. Постановление от 24 февраля вносит значительные изменения в директиву об окончательности расчётов (SFD, The Settlement Finality Directive).

Что точно известно в настоящий момент:

• платёжные организации двух категорий – PIs (Payment Institutions) и EMIs (Electronic Money Institutions) получили доступ к финансовому трафику платёжных систем;
• эти структуры теперь должны предлагать клиентам возможность получения и отправки мгновенных денежных переводов;
• операторы, которые занимаются обработкой таких платежей, должны проверять личные номера отправителя / получателя (IBAN, International bank account number) и имени клиента;
• будут приняты все необходимые меры для предотвращения мошеннических действий со стороны третьих лиц или каких-либо ошибок со стороны клиента;
• переводы за 10 секунд будут работать как на внутреннем рынке, так и при трансграничных транзакциях (но только внутри ЕС / ЕЭЗ) в режиме 24/7, без ограничений в праздничные и нерабочие дни;
• банковская комиссия за такие переводы не должна быть больше, чем за обычные;
• новые правила начнут работать не сразу, а после окончания переходного периода, его продолжительность будет различной в юрисдикциях Евросозоны и странах, использующих собственную валюту.

Дополнительная информация: оффшорный банк — преимущества и возможности.